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Responsabilité bancaire : comment prouver la faute en cas de virement frauduleux ? – Tribunal judiciaire de Saint-Etienne, 13 mars 2026, N° de RG 22/02845

Décision analysée : Tribunal judiciaire de Saint-Etienne, 13 mars 2026, N° de RG 22/02845
Thématiques : Banque / Crédits — Faute bancaire

📘 L’essentiel

La responsabilité d’un prestataire de services de paiement est régie par les articles L. 133-18 à L. 133-24 du code monétaire et financier. En cas d’opération de paiement exécutée conformément à l’identifiant unique fourni par l’utilisateur, le prestataire n’est pas responsable de la mauvaise exécution si cet identifiant est inexact. Dans cette affaire, la banque a exécuté les virements selon les identifiants fournis, ce qui exonère sa responsabilité. Les demandes accessoires sont également rejetées en raison de la défaite de la partie demanderesse..


Source : Tribunal judiciaire de Saint-Etienne, 13 mars 2026, N° de RG 22/02845

🧾 Résumé de l’affaire

🏛️ Source : Tribunal judiciaire de Saint-Etienne, 13 mars 2026, N° de RG 22/02845

Au début de février 2021, une personne a été contactée par une société se présentant comme un établissement bancaire, « MILLENIUM EUROPE », qui proposait des investissements financiers. Le 17 février 2021, cette personne a ouvert un livret d’épargne avec des rendements garantis. Entre le 18 février et le 3 mars 2021, elle a effectué des paiements totalisant 75 000 euros, transférés via son compte bancaire à la CAISSE D’EPARGNE ET DE PREVOYANCE LOIRE-DROME-ARDECHE vers des comptes au Portugal, au sein de la BANCO COMMERCIAL PORTUGUES S.A.

Le 3 et le 6 avril 2021, la personne a déposé plainte pour escroquerie. En février 2022, elle a mis en demeure les deux sociétés de lui restituer son investissement. La CAISSE D’EPARGNE a refusé cette demande, ce qui a conduit à une assignation devant le tribunal judiciaire de Saint-Etienne. Le juge a d’abord déclaré le tribunal incompétent pour statuer sur l’action contre la BANCO COMMERCIAL PORTUGUES S.A, mais cette décision a été infirmée par la cour d’appel de Lyon, qui a reconnu la compétence du tribunal.

Les demandes de la personne incluaient l’application de la loi française, le remboursement de son investissement, ainsi que des indemnités pour préjudice moral et frais de justice. En revanche, la CAISSE D’EPARGNE a demandé à être déboutée de toutes les demandes, tandis que la BANCO COMMERCIAL PORTUGUES S.A. a soutenu que la loi portugaise était applicable et a demandé le rejet des demandes.

Le tribunal a finalement débouté la personne de toutes ses demandes, considérant que la CAISSE D’EPARGNE n’avait pas de responsabilité dans les virements effectués, et que la BANCO COMERCIAL PORTUGUES S.A. n’avait pas commis de faute. La personne a été condamnée à payer des frais aux deux sociétés et à supporter les dépens.

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💡 Questions / réponses juridiques

Quelle est la règle de droit applicable en matière de responsabilité des prestataires de services de paiement ?

La responsabilité d’un prestataire de services de paiement est régie par les articles L. 133-18 à L. 133-24 du code monétaire et financier. Selon l’article L. 133-21, un ordre de paiement exécuté conformément à l’identifiant unique fourni par l’utilisateur est réputé dûment exécuté pour ce qui concerne le bénéficiaire désigné. Si l’identifiant unique est inexact, le prestataire n’est pas responsable de la mauvaise exécution ou de la non-exécution de l’opération.

Quels sont les critères de la loi applicable en matière d’obligations non contractuelles ?

Le Règlement (CE) n° 864/2007 du 11 juillet 2007, en son article 4 alinéa 1, stipule que la loi applicable à une obligation non contractuelle résultant d’un fait dommageable est celle du pays où le dommage survient, indépendamment du lieu où le fait générateur se produit. En l’espèce, le dommage est survenu sur des comptes bancaires au Portugal, ce qui rend la loi portugaise applicable.

Quelles sont les conditions de la responsabilité extracontractuelle selon le droit portugais ?

Les articles et du code civil portugais stipulent qu’il appartient à la personne lésée de prouver la culpabilité de l’auteur du préjudice, en démontrant l’illégalité de l’acte, une faute, un dommage et un lien de causalité.

Quels éléments déterminants ont conduit à la décision de débouter le demandeur de ses demandes contre la CAISSE D’EPARGNE ET DE PREVOYANCE LOIRE-DROME-ARDECHE ?

Le tribunal a constaté que le demandeur ne contestait pas que les virements avaient été effectués conformément aux identifiants uniques fournis. Il a également relevé qu’il n’appartenait pas à la banque de vérifier l’identité du destinataire des fonds. Par conséquent, le demandeur a échoué à prouver la responsabilité de la banque.

Quels éléments ont conduit à la décision de débouter le demandeur de ses demandes contre la BANCO COMERCIAL PORTUGUES S.A ?

Le tribunal a noté que le demandeur n’a pas prouvé la faute de la banque, qui avait ouvert des comptes après vérification des documents légaux des sociétés bénéficiaires. De plus, le demandeur a autorisé les virements selon les identifiants uniques qu’il avait communiqués, sans avoir eu de contact direct avec la banque.

Quelle est la règle concernant les dépens et les frais de justice dans cette affaire ?

Conformément à l’, le demandeur, qui succombe, supporte les dépens de l’instance. Il est condamné à régler à la CAISSE D’EPARGNE ET DE PREVOYANCE LOIRE-DROME-ARDECHE et à la BANCO COMERCIAL PORTUGUES S.A. une somme de 1.500 euros chacune, sur le fondement de l’article 700 du Code de procédure civile.

🔎 Références