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Crédit auto impayé : quelles sont les conséquences de la déchéance du terme pour l’emprunteur ? – Cour d’appel de Cayenne, 31 mars 2026, N° de RG 23/00588

Décision analysée : Cour d’appel de Cayenne, 31 mars 2026, N° de RG 23/00588
Thématiques : Banque / Crédits — Déchéance du terme

📘 L’essentiel

La mise en demeure, conformément à l’, a été régulièrement notifiée, précisant un délai de 8 jours pour régulariser la situation. La déchéance du terme, intervenue après l’inaction de l’emprunteur, est donc valide. L’attestation de livraison du bien a permis d’infirmer le jugement de première instance. La créance du prêteur, fondée sur les mensualités impayées, a été jugée certaine, liquide et exigible, et les intérêts de retard sont dus au taux contractuel..


Source : Cour d’appel de Cayenne, 31 mars 2026, N° de RG 23/00588

🧾 Résumé de l’affaire

🏛️ Source : Cour d’appel de Cayenne, 31 mars 2026, N° de RG 23/00588

En juillet 2021, une société de crédit a accordé un prêt à un emprunteur pour l’achat d’un véhicule BMW X1, d’un montant de 27 300 euros, remboursable en 72 mensualités. En août 2022, la société a constaté un défaut de paiement et a envoyé une mise en demeure à l’emprunteur, lui demandant de régler une somme de 497,67 euros sous huit jours, sous peine de déchéance du terme du contrat. Faute de régularisation, la déchéance a été prononcée en octobre 2022.

En février 2023, la société de crédit a assigné l’emprunteur devant le tribunal judiciaire de Cayenne, demandant le paiement d’une somme totale de 28 170,02 euros, incluant des intérêts et des frais. Cependant, en juin 2023, le tribunal a déclaré irrecevables les demandes de la société, la condamnant aux dépens et déboutant de sa demande d’indemnité au titre de l’article 700 du code de procédure civile. La société a interjeté appel de ce jugement en novembre 2023.

L’affaire a été renvoyée devant la chambre civile de la Cour d’appel de Cayenne, où la société a produit une attestation de livraison du véhicule, confirmant qu’elle avait respecté ses obligations contractuelles. En janvier 2024, la Cour a constaté que l’action de la société était recevable, car elle avait agi dans les délais impartis par la loi.

Lors de l’examen de la créance, la Cour a confirmé que la société pouvait exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus. Elle a également validé la déchéance du terme, considérant que la mise en demeure avait été correctement effectuée. En conséquence, la Cour a infirmé le jugement de première instance et a condamné l’emprunteur à payer une somme totale de 26 079,31 euros, ainsi qu’une indemnité de procédure de 1 525 euros, aux dépens de l’emprunteur.

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💡 Questions / réponses juridiques

Quelle est la règle de droit applicable concernant la mise en demeure préalable à la déchéance du terme d’un contrat de prêt ?

La déchéance du terme d’un contrat de prêt ne peut être prononcée qu’à la suite d’une délivrance préalable d’une mise en demeure restée sans effet, précisant le délai dont dispose l’emprunteur pour y faire obstacle. En l’espèce, la S.A CREDIT MODERNE ANTILLES-GUYANE a informé le débiteur par lettre recommandée du 4 août 2022 qu’à défaut de régularisation de l’échéance impayée dans un délai de 8 jours, la déchéance du terme interviendrait. La mise en demeure étant restée sans effet, la déchéance du terme intervenue le 28 octobre 2022 est donc régulière.

Quels sont les critères de recevabilité de l’action en recouvrement d’une créance ?

Selon l’, les obligations de l’emprunteur ne prennent effet qu’à compter de la livraison du bien ou de la fourniture de la prestation. Le prêteur doit s’assurer de l’exécution de l’obligation principale du contrat avant de mettre à disposition les fonds empruntés. En l’espèce, la S.A CREDIT MODERNE ANTILLES-GUYANE a produit une attestation de livraison signée par le débiteur et le vendeur, respectant ainsi son obligation de vérification. L’action introduite le 27 février 2023 est donc recevable, le délai biennal pour agir expirant le 5 juillet 2024.

Quelle est la qualification juridique des intérêts dus en cas de défaillance de l’emprunteur ?

En vertu de l’, en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Les sommes restant dues produisent des intérêts de retard à un taux égal à celui du prêt jusqu’à la date du règlement effectif. La S.A CREDIT MODERNE ANTILLES-GUYANE a donc le droit de demander des intérêts au taux contractuel à compter de la déchéance du terme.

Quels éléments déterminants ont été retenus par la juridiction pour juger de la créance du prêteur ?

La cour a retenu que la créance de la S.A CREDIT MODERNE ANTILLES-GUYANE est fondée en son principe et en son montant, en se basant sur le tableau d’amortissement et le décompte des sommes dues. La créance a été arrêtée à 28 018,19 euros, comprenant les échéances impayées, le capital restant dû, et la clause de pénalité de 8 %. La régularité de la mise en demeure et de la déchéance du terme a également été déterminante pour accueillir la demande du créancier.

Quelle est la portée de l’article 700 du code de procédure civile dans le cadre de cette procédure ?

L’article 700 du code de procédure civile permet à la partie gagnante de demander une indemnité de procédure. En l’espèce, la cour a condamné le débiteur à payer une indemnité de 1 525 euros au titre de cet article, en raison de la nécessité pour le créancier de défendre ses droits dans le cadre de la procédure. Cette indemnité est distincte des dépens et vise à compenser les frais engagés par la partie qui a obtenu gain de cause.

🔎 Références