Tribunal Judiciaire

[Adresse 1]
[Localité 1]

N° RG 25/00058 – N° Portalis DBWT-W-B7J-EWCQ

Minute N° :

Jugement du : 19 OCTOBRE 2026

JUGEMENT

A l’audience publique du Tribunal judiciaire de Charleville-Mézières en date du 09 Juin 2026 où les débats ont eu lieu sous la présidence de Samira GOURINE, Vice Présidente en charge des contentieux de la protection, assistée de Angélique PETITFILS, Greffière ; il a été indiqué que la décision serait prononcée par mise à disposition au greffe de la juridiction le 19 Octobre 2026 par application de l’article 450 al.2 du Code de Procédure Civile.

Et ce jour, 19 Octobre 2026, le jugement a été rendu par Samira GOURINE, Vice Présidente en charge des contentieux de la protection, assistée de Angélique PETITFILS, Greffière

Statuant sur le recours formé par :

Société [1]
[2]
[Adresse 2]
[Localité 2]

Non comparante, ni représentée

À l’encontre des mesures imposées par la Comission de Surendettement des Particuliers des Ardennes pour traiter le surendettement de :

Monsieur [D] [N]
[Adresse 3]
[Localité 3]

Non comparant, ni représenté

envers :

Société [3]
Service surendettement
[Localité 4]

Non comparante, ni représentée

Société [4]
[Adresse 4]
[Adresse 5]
[Localité 5]

Représenté par Madame [C] [V], munie d’un pouvoir écrit

Société [5]
GESTION ASSURANCES
[Adresse 6]
[Localité 6]

Non comparante, ni représentée

Société [6]
[Adresse 7]
[Adresse 8]
[Localité 7]

Non comparante, ni représentée

Etablissement public SGC [Localité 8] ET [Localité 9]
[Adresse 9]
[Adresse 10]
[Localité 10]

Non comparante, ni représentée

Société [7]
[Adresse 11]
[Adresse 12]
[Localité 3]

Non comparante, ni représentée

S.A.S. [8] SAS
[Adresse 13]
[Localité 11]

Non comparante, ni représentée

Société [9]
SERVICE CONTENTIEUX
[Adresse 14]
[Localité 12]

Non comparante, ni représentée

Société [10] ([11])
[Adresse 15]
[Localité 13]

Non comparante, ni représentée

Société [12]
Chez [13] – Service Surendettement
[Adresse 16]
[Localité 14]

Société [14]
Chez [15] – Pôle Surendettement
[Adresse 17]
[Localité 15]

Non comparante, ni représentée

Société [16]
Chez [17]
[Adresse 16]
[Localité 14]

Non comparante, ni représentée

Société [18]
[Adresse 18]
[Localité 16]

Non comparante, ni représentée

Société [19]
[Adresse 19]
[Localité 17]

Non comparante, ni représentée

EXPOSÉ DES FAITS

Le 19 mars 2025, Monsieur [D] [N] a déposé une demande devant la Commission de Surendettement des Particuliers des ARDENNES, aux fins de traitement de sa situation de surendettement.

Par décision du 25 avril 2025, la Commission de Surendettement des Particuliers des ARDENNES a déclaré sa demande recevable.

Au cours de sa séance du 25 juin 2025, la Commission a constaté la situation irrémédiablement compromise de Monsieur [D] [N] et a décidé d’imposer une mesure de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire.

Par échanges de données informatisées du 27 juin 2025, elle a notifié au [20] ci-après désigné « la [1] ») les mesures qu’elle entendait imposer, celle-ci en ayant confirmé la réception le 1er juillet 2025.

Par lettre recommandée avec avis de réception rédigée le 2 juillet 2025 et reçue par la [21] le 4 juillet 2025, la [1] a contesté les mesures imposées. Elle déclare que la situation du débiteur n’est pas irrémédiablement compromise en ce que celui-ci est jeune, en étant alors âgé que de 22 ans outre qu’il s’agit d’une premier dépôt, le débiteur étant en sus employé selon contrat de travail à durée déterminée de sorte qu’un moratoire de 24 mois serait idoine.

La Commission a transmis le dossier au juge compétent par courrier du 4 juillet 2025 reçu au greffe le 11 juillet 2025.

Les parties ont été régulièrement convoquées par lettre recommandée avec avis de réception, à l’audience du 9 juin 2026 pour être retenue le 8 septembre 2026.

À cette audience, la [1] demanderesse a comparu par écrit en adressant un courrier reçu au greffe le 6 mai 2026. Il y explique avoir déclaré une créance de l’ordre de 4.289,69 euros outre que son compte courant présente un solde débiteur de 158,72 euros. Outre les éléments surexposés, l’établissement bancaire estime que le passif total du débiteur ne représente que la somme de 14.118,37 euros de sorte qu’un moratoire de l’ordre de 24 mois serait adapté.

Par courrier reçu au greffe le 4 juin 2026, le service de gestion comptable [Localité 18] et [Localité 9] actualise sa créance à hauteur de 750 euros.

Le débiteur était absent à l’audience et n’a fait parvenir au tribunal aucun élément, pas même la fiche budget.

L’affaire a été mise en délibéré au 19 octobre 2026, par mise à disposition au greffe.

MOTIFS DE LA DÉCISION

Sur la recevabilité du recours

Aux termes des articles L.733-10 et R.733-6 du Code de la consommation, une partie peut contester devant le juge des contentieux de la protection, dans un délai de trente jours, les mesures imposées par la Commission.

En l’espèce, le 19 mars 2025, Monsieur [D] [N] a déposé une demande devant la Commission de Surendettement des Particuliers des ARDENNES, aux fins de traitement de sa situation de surendettement.

Par décision du 25 avril 2025, la Commission de Surendettement des Particuliers des ARDENNES a déclaré sa demande recevable.

Au cours de sa séance du 25 juin 2025, la Commission a constaté la situation irrémédiablement compromise de Monsieur [D] [N] et a décidé d’imposer une mesure de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire.

Par échanges de données informatisées du 27 juin 2025, elle a notifié au [1] les mesures qu’elle entendait imposer, celle-ci en ayant confirmé la réception le 1er juillet 2025.

Par lettre recommandée avec avis de réception rédigée le 2 juillet 2025 et reçue par la [21] le 4 juillet 2025, la [1] a contesté les mesures imposées.

Au vu du respect des délais fixés par la loi, le recours de la [1] sera déclaré recevable.

Sur le bien-fondé du recours

Sur la bonne foi

Le bénéfice des mesures de redressement peut être refusé au débiteur qui, en fraude des droits de ses créanciers, a organisé ou aggravé son insolvabilité, notamment en augmentant son endettement par des dépenses ou un appel répété aux moyens de crédit dans une proportion telle au regard de ses ressources disponibles que ce comportement caractérise le risque consciemment pris de ne pas pouvoir exécuter ses engagements ou la volonté de ne pas les exécuter.

La bonne foi s’apprécie, par ailleurs, au regard du respect d’un plan de désendettement éventuellement mis en place précédemment. Enfin, le débiteur bénéficie d’une présomption de bonne foi.

L’article L.711-1 du Code de la consommation dispose que “le bénéfice des mesures de traitement des situations de surendettement est ouvert aux personnes physiques de bonne foi. La situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir…”.

La procédure de surendettement ne peut dès lors bénéficier qu’au débiteur de bonne foi. La bonne foi est présumée et est personnelle au débiteur. La preuve de la mauvaise foi doit être rapportée par celui qui la conteste.

Ainsi pour que la mauvaise foi soit retenue, il convient de caractériser un élément intentionnel de la part du débiteur et notamment le fait de ne pas volontairement exécuter les engagements pris envers les créanciers. A tout le moins doit être rapportée la preuve d’une inconscience ou d’un comportement assimilable à une faute.

Les faits constitutifs de mauvaise foi doivent toutefois être en rapport direct avec la situation de surendettement. Le juge appréciant la bonne foi au vu de l’ensemble des éléments qui lui sont soumis au jour où il statue.

La bonne foi doit également s’apprécier au regard du comportement du débiteur dans le cadre de la procédure prévue par les articles L.712-3 et L.761-1 du Code de la consommation. Notamment la mauvaise foi peut être retenue lorsque le débiteur s’est sciemment et intentionnellement soustrait aux obligations fixées par la Commission dans le cas d’un plan d’apurement subordonné à l’obligation de vendre un bien immobilier ou a contracté dans les mêmes circonstances un acte de disposition de nature à aggraver sa situation, en l’absence d’autorisation de la Commission ou du juge compétent.

En l’espèce, le créancier ne conteste nullement la bonne foi de Monsieur [N].

En conséquence, aucun élément ne permet de remettre en cause la présomption de bonne foi dont bénéficie Monsieur [N].

Sur la situation de surendettement

L’article L.711-1 du Code de la consommation précise que la situation de surendettement est caractérisée par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non-professionnelles exigibles et à échoir. Le seul fait d’être propriétaire de sa résidence principale dont la valeur estimée à la date du dépôt du dossier de surendettement est égale ou supérieure au montant de l’ensemble des dettes non-professionnelles exigibles et à échoir ne fait pas obstacle à la caractérisation de la situation de surendettement.

L’article L.724-1 du Code de la consommation, dans sa version en vigueur au 30 juin 2020, dispose que « lorsqu’il ressort de l’examen de la demande de traitement de la situation de surendettement que les ressources ou l’actif réalisable du débiteur le permettent, la commission prescrit des mesures de traitement dans les conditions prévues aux articles L.732-1, L.733-1, L.733-4 et L.733-7.

Lorsque le débiteur se trouve dans une situation irrémédiablement compromise caractérisée par l’impossibilité manifeste de mettre en œuvre des mesures de traitement mentionnées au premier alinéa, la commission peut, dans les conditions du présent livre :
1° Soit imposer un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire si elle constate que le débiteur ne possède que des biens meublants nécessaires à la vie courante et des biens non professionnels indispensables à l’exercice de son activité professionnelle, ou que l’actif n’est constitué que de biens dépourvus de valeur marchande ou dont les frais de vente seraient manifestement disproportionnés au regard de sa valeur vénale ;
2° Soit saisir, si elle constate que le débiteur n’est pas dans la situation mentionnée au 1°, avec l’accord du débiteur, le juge des contentieux de la protection aux fins d’ouverture d’une procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire. »
En application des articles L.731-1 à L.731-3 du Code de la consommation, le montant des remboursements est fixé par référence à la quotité saisissable du barème de saisie des rémunérations et ne peut excéder la différence entre le montant des ressources réelles et le montant du Revenu de Solidarité Active en tenant compte des dépenses de logement, d’électricité, de gaz, de chauffage, d’eau, de nourriture et de scolarité, de garde et de déplacements professionnels ainsi que les frais de santé.

L’article R.731-1 du Code de la consommation prévoit que « Pour l’application des dispositions des articles L.732-1 L.733-1 et L.733-4, la part des ressources mensuelles du débiteur à affecter à l’apurement de ses dettes est calculée, dans les conditions prévues aux articles L.733-1, L.731-2 et L.731-3, par référence au barème prévu à l’article R.3252-2 du code du travail. Toutefois, cette somme ne peut excéder la différence entre le montant des ressources mensuelles réelles de l’intéressé et le montant forfaitaire du revenu de solidarité active mentionné au 2° de l’article L.262-2 du code de l’action sociale et des familles applicable au foyer du débiteur. »

En l’espèce, les ressources du débiteur, selon les éléments fournis par la [21] et à l’exclusion de tout élément nouveau fourni par le débiteur :
– 552 euros à titre de salaire ;

Soit un total de 552 euros.

Les charges :
632 euros au titre du forfait de base ;123 euros au titre du forfait chauffage ;121 euros au titre du forfait habitations ; 424 euros au titre du logement ;
Soit un total de 1300 euros.

En application du barème de saisies des rémunérations 2025, la somme maximale affectée au règlement des dettes de Monsieur [D] [N] s’élèverait à la somme de -83.71 euros. La différence entre les ressources et les charges est de – 748 euros. De ces éléments, il ressort une capacité mensuelle de remboursement négative.

Sur les mesures propres à redresser la situation de Monsieur [D] [N]

En application de l’article L.733-13 du Code de la consommation, le juge saisi de la contestation prévue à l’article L.733-10 prend tout ou partie des mesures définies aux articles L.733-1, L.733-4 et L.733-7.

L’article L.733-1 du Code de la consommation dispose que :

« En l’absence de mission de conciliation ou en cas d’échec de celle-ci, la commission peut, à la demande du débiteur et après avoir mis les parties en mesure de fournir leurs observations, imposer tout ou partie des mesures suivantes :

1° Rééchelonner le paiement des dettes de toute nature, y compris, le cas échéant, en différant le paiement d’une partie d’entre elles, sans que le délai de report ou de rééchelonnement puisse excéder sept ans ou la moitié de la durée de remboursement restant à courir des emprunts en cours ; en cas de déchéance du terme, le délai de report ou de rééchelonnement peut atteindre la moitié de la durée qui restait à courir avant la déchéance ;
2° Imputer les paiements, d’abord sur le capital ;
3° Prescrire que les sommes correspondant aux échéances reportées ou rééchelonnées porteront intérêt à un taux réduit qui peut être inférieur au taux de l’intérêt légal sur décision spéciale et motivée et si la situation du débiteur l’exige. Quelle que soit la durée du plan de redressement, le taux ne peut être supérieur au taux légal.

4° Suspendre l’exigibilité des créances autres qu’alimentaires pour une durée qui ne peut excéder deux ans. Sauf décision contraire de la commission, la suspension de la créance entraîne la suspension du paiement des intérêts dus à ce titre. Durant cette période, seules les sommes dues au titre du capital peuvent être productives d’intérêts dont le taux n’excède pas le taux de l’intérêt légal. »

Les articles L.733-2 et 3 disposent par ailleurs : « Si, à l’expiration de la période de suspension d’exigibilité des créances, le débiteur saisit de nouveau la commission, celle-ci réexamine sa situation. En fonction de celle-ci, la commission peut imposer tout ou partie des mesures prévues à l’article L.733-1 et aux articles L.733-4 et L.733-7 à l’exception d’une nouvelle suspension.

Elle peut, le cas échéant, imposer un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire ou saisir le juge aux fins d’ouverture d’une procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire. »

Enfin, s’il constate que la situation du débiteur n’est pas irrémédiablement compromise, il renvoie le dossier à la Commission.

Il est néanmoins constant que le juge, comme la Commission, doivent toujours rechercher la capacité réelle de remboursement du débiteur, au regard des charges particulières qui peuvent être les siennes, à condition pour celui-ci d’en justifier.

Par ailleurs, il convient de rappeler que la situation irrémédiablement compromise au sens de l’article L.724-1 précité ne se définit pas par l’impossibilité absolue et définitive de tout retour à meilleure fortune mais par une improbable amélioration significative de la situation du débiteur à court ou moyen terme. Il convient de rappeler que les perspectives d’amélioration s’apprécient in concreto, au regard de la situation personnelle, familiale et professionnelle du débiteur, le juge comme la Commission devant rechercher si le débiteur peut raisonnablement espérer, dans les deux à cinq ans à venir, une augmentation significative de ses ressources et/ou une diminution substantielle de ses charges.

La situation irrémédiablement compromise se traduit donc par l’impossibilité manifeste de mettre en œuvre des mesures de traitement, ce qui implique dans la plupart des cas, l’absence d’une capacité de remboursement.

Pour rappel, la capacité de remboursement de Monsieur [D] [N], calculée en fonction des dispositions des articles L.731-1 et suivants du Code de la consommation, est négative.

Néanmoins, la [22] conteste la mesure de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire.

Elle indique ainsi qu’il ne s’agit que d’un premier dépôt outre que Monsieur [D] [N] est âgé de 23 ans et a une qualification professionnelle et qu’il dispose désormais d’un contrat à durée déterminée.

Or, si la [23] ne fournit aucun élément en lien avec ses allégations, les relevés bancaires produits étant parcellaires, et nullement éclairants quant à la situation du débiteur, il n‘en demeure pas moins que ce dernier n’a pas plus produit d’éléments relatif à sa situation financière. Invité à remplir une fiche budget et à la retourner au tribunal avec ou sans doucement joints, celui-ci n’a pas pris la peine d’y déférer.

Le débiteur ne met pas la juridiction en situation de vérifier l’état actualisé de sa situation financière.

Dès lors, il y a lieu, afin de permettre au débiteur un retour à meilleure fortune, lequel est possible dans un délai de 2 ans, en l’absence de pathologie ou de tout autre empêchement au travail justifié, comme légalement prescrit de prévoir un moratoire de 24 mois, étant rappelé qu’un tel moratoire entraîne une suspension automatique du paiement des intérêts par application de l’article L.733-1 du Code de la consommation.

A l’issue de cette période, le débiteur devra ressaisir la Commission aux fins de réexamen de sa situation dans les conditions de l’article L.733-2 du Code de la consommation reproduites au dispositif.

Il convient dès lors de modifier les mesures prises par la Commission dans sa séance du 27 juin 2025 en ce sens.

Sur l’exécution provisoire et les dépens

En la matière, il sera rappelé que la présente décision est immédiatement exécutoire.

De même, les dépens resteront à la charge du Trésor public.

PAR CES MOTIFS

La vice-présidente, statuant par mise à disposition du jugement au greffe, par jugement réputé contradictoire et en premier ressort ;

DÉCLARE que le recours de la banque [24] est recevable ;

DIT le recours bien fondé ;

DIT que Monsieur [D] [N] peut bénéficier de la procédure de surendettement des particuliers;

INFIRME la décision de la Commission prise dans sa séance du 27 juin 2025 ;

ORDONNE la suspension de l’exigibilité des créances pendant une durée de 24 mois à compter du prononcé du présent jugement ;

DIT que les sommes dont le paiement est suspendu ne porteront pas intérêt pendant la durée de cette mesure, en ce compris les différés de paiement ;

RAPPELLE qu’il appartiendra à Monsieur [D] [N] de saisir la Commission de surendettement dans un délai maximal de trois mois à compter du terme de la suspension d’exigibilité des créances, aux fins de réexamen de sa situation ;

RAPPELLE à Monsieur [D] [N] qu’il doit régler ses charges courantes et notamment son loyer ;

RAPPELLE que les créanciers et les débiteurs devront se conformer à l’ensemble des conditions générales et particulières d’exécution des mesures notifiées par la Commission ;

RAPPELLE donc notamment que Monsieur [D] [N] devra informer les créanciers de tout changement d’adresse et de banque, mais également de toute modification significative de sa situation financière ayant des incidences notables sur sa capacité de remboursement ;

RAPPELLE que Monsieur [D] [N] devra informer la Commission ou les créanciers en cas de retour significatif à une meilleure fortune pendant la durée d’exécution des mesures ;

ORDONNE à Monsieur [D] [N] pendant la durée de la suspension de ne pas accomplir d’acte qui aggraverait sa situation financière, sauf autorisation du juge, et notamment :

– de ne pas avoir recours à un nouvel emprunt,
– de ne pas faire des actes de disposition étrangers à la gestion normale de son patrimoine ;

RAPPELLE que ces mesures sont signalées au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la [21] et qu’une inscription sera maintenue pendant toute la durée de l’aménagement sans pouvoir excéder sept ans ;

RAPPELLE qu’en application de l’article R.713-10 du Code de la consommation la présente décision est immédiatement exécutoire ;

DIT que la décision sera notifiée par lettre recommandée avec demande d’avis de réception à Monsieur [D] [N] et aux créanciers de la procédure et par lettre simple à la Commission d’examen de Surendettement des Particuliers des ARDENNES ;

LAISSE les dépens à la charge du Trésor public.

Fait à [Localité 18] le 19 octobre 2026.

LE GREFFIER LA VICE-PRÉSIDENTE