Crédit renouvelable : vérifier la validité du contrat et la déchéance du droit aux intérêts pour contester la créance

L’opposition à l’ordonnance d’injonction de payer est recevable conformément à l’article 1416 du code de procédure civile. La forclusion de l’action en paiement est écartée en raison du respect du délai de deux ans prévu par l’article R.312-35 du code de la consommation. La déchéance du terme et l’acquisition de la clause résolutoire sont fondées sur l’inexécution des obligations de l’emprunteur, sous réserve d’une mise en demeure préalable, conformément aux articles 1103, 1224 et 1225 du code civil. Le juge doit examiner d’office le caractère abusif des clauses contractuelles selon l’article R.632-1 du code de la consommation et la jurisprudence de la Cour de justice de l’Union européenne. La banque a justifié l’envoi d’une mise en demeure préalable. La déchéance du droit aux intérêts contractuels est prononcée en raison du manquement aux obligations d’information et de consultation du FICP, conformément aux articles L.312-12, L.312-16, L.312-29 et L.341-2 du code de la consommation. La créance est limitée au capital restant dû, les intérêts sont écartés. La demande d’indemnité légale de 8% est rejetée. Les dépens sont à la charge des parties, sans application de l’article 700 du code de procédure civile. La décision est exécutoire à titre provisoire selon l’article 514 du code de procédure civile.

L’opposition à l’ordonnance d’injonction de payer est recevable. La forclusion est écartée. La déchéance du terme et la clause résolutoire sont fondées sur l’inexécution des obligations, sous réserve d’une mise en demeure. Le juge doit examiner le caractère abusif des clauses. La déchéance du droit aux intérêts est prononcée pour manquement à l’obligation d’information et consultation du FICP. La créance est limitée au capital restant dû. La décision est exécutoire à titre provisoire.

Une société de financement a consenti un crédit renouvelable à un emprunteur. Après des impayés, la société a mis en demeure l’emprunteur, qui a formé opposition à une ordonnance d’injonction de payer. Le tribunal a examiné la recevabilité de l’opposition, la forclusion, la déchéance du terme, la déchéance du droit aux intérêts et la vérification de la solvabilité. Il a constaté la déchéance du terme, mais a prononcé la déchéance du droit aux intérêts contractuels en raison d’un manquement à l’obligation de consultation du fichier des incidents de paiement. L’emprunteur n’était plus redevable du capital restant dû, les sommes versées couvrant la dette. La demande d’intérêts a été rejetée, et chaque partie a supporté ses dépens.

• Lettre recommandée de mise en demeure du 31 mars 2025
• Ordonnance d’injonction de payer du 6 août 2025
• Opposition formée par l’emprunteur le 15 octobre 2025
• Historique du compte produit
• Document de consultation du fichier des incidents de paiement (FICP)

L’opposition à l’injonction de payer est recevable et l’ordonnance est annulée. La déchéance du terme est acquise et la banque est déchue du droit aux intérêts pour défaut de consultation du fichier des incidents. Le débiteur n’est plus tenu au remboursement du capital restant dû, les paiements couvrant la dette.

• Opposition recevable, ordonnance annulée
• Déchéance du terme acquise
• Déchéance du droit aux intérêts contractuels
• Créance couverte par les paiements effectués
• Rejet des demandes accessoires
• Chacun supporte ses dépens

À faire

• Former opposition à injonction dans le délai légal
• Justifier mise en demeure préalable avant déchéance
• Produire FIPEN et notice d’assurance conformes
• Fournir preuve de consultation FICP complète
• Accorder délais de paiement raisonnables si demandés

À éviter

• Ne pas ignorer opposition formée dans les délais
• Omettre mise en demeure préalable
• Ne pas produire documents contractuels conformes
• Ignorer absence de preuve consultation FICP
• Accepter demande d’intérêts sans respect formalisme

Quelle est la règle applicable pour l’opposition à une ordonnance d’injonction de payer ?

L’article 1416 du code de procédure civile prévoit que le débiteur dispose d’un mois à compter de la signification de l’ordonnance portant injonction de payer pour former opposition, si la signification a été faite à personne. À défaut, l’opposition reste ouverte jusqu’au mois suivant le premier acte d’huissier signifié à personne. L’opposition est également recevable dans le mois suivant la première mesure d’exécution rendant indisponibles les biens du débiteur.

L’opposition doit être formée au greffe, par déclaration ou lettre recommandée, devant la juridiction ayant rendu l’ordonnance.

En l’espèce, l’opposition formée par le débiteur est recevable.

Quelle est la condition de recevabilité liée à la forclusion pour une action en paiement dans un crédit à la consommation ?

L’article 125 du code de procédure civile impose que les fins de non-recevoir d’ordre public, notamment la forclusion, soient relevées d’office. L’article R.312-35 du code de la consommation prévoit que les actions en paiement liées à la défaillance de l’emprunteur doivent être engagées devant le juge des contentieux de la protection dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance, sous peine de forclusion.

Cet événement est caractérisé par le premier incident de paiement non régularisé. En l’espèce, l’action en paiement ayant été introduite dans ce délai, elle n’est pas atteinte par la forclusion.

Quels sont les critères pour que la déchéance du terme soit acquise en cas de défaut de paiement ?

Selon les articles 1103, 1224 et 1225 du code civil, la déchéance du terme peut être invoquée en cas d’inexécution suffisamment grave, soit par clause résolutoire, soit par résolution judiciaire. En présence d’une clause résolutoire, la résolution est subordonnée à une mise en demeure infructueuse, sauf disposition contraire.

L’article R.632-1 du code de la consommation impose au juge d’écarter d’office une clause abusive. La Cour de justice de l’Union européenne précise que le juge national doit examiner d’office le caractère abusif d’une clause.

En l’espèce, le contrat contient une clause d’exigibilité anticipée en cas de défaut de paiement et la banque a justifié l’envoi d’une mise en demeure préalable avec délai raisonnable, de sorte que la déchéance du terme est acquise.

Quelles sont les conditions légales pour éviter la déchéance du droit aux intérêts contractuels dans un crédit à la consommation ?

Le créancier doit justifier du strict respect du formalisme informatif prévu par le code de la consommation, notamment :
– La remise de la fiche d’information précontractuelle (FIPEN) conformément à l’article L.312-12 et R.312-2.
– La remise de la notice d’assurance conforme (article L.312-29).
– La consultation du fichier des incidents de paiements (FICP) avant remise des fonds (article L.312-16).
– La vérification de la solvabilité de l’emprunteur (article L.312-16).
– La fourniture d’explications adaptées à l’emprunteur (article L.312-14).
– La mention correcte du taux effectif global (TAEG) (article R.312-10).

En l’espèce, le prêteur n’a pas justifié la consultation effective du FICP, ce qui entraîne la déchéance du droit aux intérêts.

Quels sont les effets de la déchéance du droit aux intérêts sur le montant de la créance ?

Selon l’article L.341-8 du code de la consommation, lorsque le prêteur est déchu du droit aux intérêts, l’emprunteur n’est tenu qu’au remboursement du capital suivant l’échéancier prévu, la déchéance s’appliquant aussi aux frais, commissions et accessoires. Les intérêts déjà perçus sont productifs d’intérêts au taux légal à compter de leur versement et doivent être restitués ou imputés sur le capital restant dû.

En conséquence, la demande d’intérêts au taux contractuel est rejetée, et la créance est limitée au capital restant dû diminué des paiements effectués.

Quelle est la portée de l’article 467 du code de procédure civile en cas de litige inférieur à 5.000 euros avec comparution du défendeur ?

L’article 467 prévoit que le litige sera statué par décision contradictoire et en dernier ressort.

Quels sont les critères pour l’allocation des dépens et de l’article 700 du code de procédure civile ?

En l’espèce, aucune des parties ne succombe au principal, chacun supportera ses dépens. Il ne sera pas fait application de l’article 700 du code de procédure civile.

Quelle est la portée de l’article 514 du code de procédure civile concernant l’exécution provisoire ?

L’article 514 prévoit que la décision est exécutoire à titre provisoire, ce qui signifie qu’elle peut être exécutée immédiatement, même en cas d’appel.

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🇫🇷 Point juridique LegalPlanet.pro  — Tribunal judiciaire de Draguignan, 29 avril 2026, 25/08025 – Thématiques associées : Banque / Crédits — Crédit renouvelable —  Paternité des données brutes : Ministère de la justice / Cour de cassation — Licence Open Data — Date de dernière mise à jour des données réutilisées 17 mai 2026.