Responsabilité contractuelle : clauses d’exclusion en assurance et leur opposabilité – Cour d’appel d’Agen, 11 février 2026, RG n° 25/00188.

Quelle est la règle de droit applicable concernant l’opposabilité des clauses d’exclusion dans un contrat d’assurance ?

La règle de droit applicable est l’article 1103 du code civil, qui stipule que les conditions générales dont l’assuré reconnaît avoir pris connaissance et qu’il a acceptées avant le sinistre sont opposables à l’assuré. En l’espèce, les conditions particulières établies le 9 novembre 2018, signées par le représentant du défendeur, sont considérées comme opposables, car elles contiennent des mentions indiquant que l’assuré a pris connaissance des exclusions applicables.

Quels sont les critères pour qu’une clause d’exclusion soit considérée comme formelle et limitée ?

Selon l’article L. 112-4 du code des assurances, les clauses des polices édictant des nullités, des déchéances ou des exclusions ne sont valables que si elles sont mentionnées en caractères très apparents. L’article L. 113-1 du même code précise que les pertes et dommages occasionnés par des cas fortuits ou causés par la faute de l’assuré sont à la charge de l’assureur, sauf exclusion formelle et limitée contenue dans la police. Une clause d’exclusion est considérée comme formelle et limitée si elle permet à l’assuré de connaître avec certitude l’étendue de la garantie, sans vider celle-ci de sa substance.

Quels éléments déterminants ont été retenus par la juridiction concernant la validité des clauses d’exclusion ?

La juridiction a retenu que les exclusions étaient mentionnées en caractères très apparents, attirant ainsi l’attention de l’assuré. Elle a également constaté que certaines clauses, telles que celles relatives aux dommages immatériels et aux coûts de réparation, étaient considérées comme formelles et limitées, car elles laissaient dans le champ d’application de l’assurance d’autres dommages. En revanche, d’autres clauses, comme celles concernant la non-conformité et les dommages inéluctables, ont été jugées non formelles et limitées, car elles étaient trop vagues et ne permettaient pas à l’assuré de comprendre l’étendue de la garantie.

Quelle est la procédure applicable en cas de contestation des clauses d’exclusion par l’assuré ?

En cas de contestation des clauses d’exclusion, l’assuré doit prouver qu’il n’a pas été informé de ces clauses ou qu’elles ne sont pas conformes aux exigences de clarté et de précision. La juridiction a souligné que l’assureur doit démontrer que les clauses d’exclusion ont été portées à la connaissance de l’assuré. Si l’assuré conteste la validité des exclusions, il peut demander au tribunal d’examiner leur conformité aux articles L. 112-4 et L. 113-1 du code des assurances, qui imposent des exigences de clarté et de limitation.

Quels sont les effets de la reconnaissance de responsabilité par le défendeur sur l’indemnisation demandée par le demandeur ?

La reconnaissance de responsabilité par le défendeur n’entraîne pas automatiquement l’indemnisation du demandeur. La juridiction a noté que, bien que le défendeur ait reconnu sa responsabilité, il n’était pas suffisamment informé sur le chiffrage des dommages, ce qui a conduit à ordonner une expertise. Ainsi, la reconnaissance de responsabilité ne préjuge pas de l’étendue des préjudices subis par le demandeur, qui doit être prouvée et chiffrée lors de l’expertise ordonnée par le tribunal.