Crédit à la consommation : quelles sont les conséquences de la déchéance des intérêts pour l’emprunteur ? – Tribunal judiciaire de Lille, 16 mars 2026, N° de RG 25/02771

Quelle est la règle de droit applicable concernant la forclusion des actions en paiement ?

La règle de droit applicable est énoncée à l’article R. 312-35 du code de la consommation, qui stipule que les actions en paiement engagées à la suite de la défaillance de l’emprunteur doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance, à peine de forclusion. En l’espèce, le point de départ du délai biennal de forclusion a été fixé au 11 août 2023, ce qui signifie que l’assignation délivrée le 14 février 2025 était recevable.

Quelle est la procédure applicable en cas de non-comparution du défendeur ?

L’article 472 du code de procédure civile prévoit que si le défendeur ne comparaît pas, il est néanmoins statué sur le fond. Le juge ne fait droit à la demande que dans la mesure où il l’estime régulière, recevable et bien fondée. En l’espèce, la décision étant susceptible d’appel, le jugement a été réputé contradictoire.

Quels sont les critères de recevabilité de la demande en paiement au titre du solde débiteur du compte bancaire ?

La recevabilité de la demande en paiement est conditionnée par l’absence de forclusion, conformément à l’article R. 312-35 du code de la consommation. Dans cette affaire, le découvert autorisé a été dépassé à partir du 12 juin 2023, et l’assignation a été délivrée le 14 février 2025, ce qui signifie que la forclusion n’était pas acquise à cette date.

Quelles sont les conditions de la déchéance du droit aux intérêts du prêteur ?

La déchéance du droit aux intérêts du prêteur est régie par l’article L. 341-2 du code de la consommation, qui stipule que le prêteur qui n’a pas respecté les obligations de l’article L. 312-16 est déchu du droit aux intérêts, en totalité ou dans la proportion fixée par le juge. En l’espèce, le prêteur n’a pas justifié avoir vérifié la solvabilité de l’emprunteur avant de conclure le contrat d’autorisation de découvert, entraînant ainsi la déchéance totale de son droit aux intérêts.

Quels éléments déterminants ont été retenus par la juridiction concernant le montant des sommes dues ?

La juridiction a retenu que, pour le solde débiteur du compte, le montant s’établit à 2 591,63 euros, après déduction des frais et intérêts débités. Pour le prêt personnel, le capital emprunté était de 35 000 euros, avec une déduction des versements effectués, aboutissant à un restant dû de 30 096,73 euros. La déchéance du droit aux intérêts a également été déterminante, excluant toute application des articles 1231-6 et 1231-7 du code civil, ainsi que L. 313-3 du code monétaire et financier, stipulant que les sommes dues ne produiront aucun intérêt.