Crédit renouvelable : forclusion des actions et déchéance des intérêts expliquées – Tribunal judiciaire de Lyon, 12 mars 2026, N° de RG 25/03668

Quelle est la règle de droit applicable concernant la forclusion des actions en paiement liées à un crédit renouvelable ?

La règle de droit applicable est énoncée à l’article R.312-35 du Code de la consommation, qui stipule que les actions engagées au titre d’un crédit à la consommation doivent être formées dans les deux ans de l’événement qui leur a donné naissance, à peine de forclusion. Cet événement est caractérisé par le non-paiement des sommes dues à la suite de la résiliation du contrat ou de son terme, le premier incident de paiement non régularisé, ou le dépassement non régularisé du montant total du crédit consenti.

Quels sont les critères de recevabilité d’une action en paiement pour un regroupement de crédits ?

Les critères de recevabilité d’une action en paiement pour un regroupement de crédits sont également régis par l’article R.312-35 du Code de la consommation. L’action doit être formée dans les deux ans suivant le premier incident de paiement non régularisé. En l’absence de rééchelonnement, le premier incident de paiement est déterminé par la date de la première échéance non réglée.

Quelle est la procédure applicable en cas de défaut de preuve de la consultation du fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ?

En vertu de l’article L.312-16 du Code de la consommation, le prêteur doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur, notamment en consultant le FICP. Si le prêteur ne justifie pas avoir consulté le FICP, cela peut entraîner la déchéance du droit aux intérêts, conformément à l’article L.312-75, qui impose des vérifications annuelles et triennales de la solvabilité de l’emprunteur.

Quels éléments déterminants ont été retenus par la juridiction pour prononcer la déchéance du droit aux intérêts ?

La juridiction a retenu que la société INVESTCAPITAL LTD ne justifiait pas avoir consulté le FICP en 2019 ni 2020, ce qui constitue un manquement aux obligations prévues par le Code de la consommation. En conséquence, la sanction de déchéance du droit aux intérêts a été prononcée de plein droit, entraînant l’obligation pour le débiteur de rembourser uniquement le capital dû, sans intérêts.

Quelle est la portée de l’article 700 du Code de procédure civile dans le cadre de cette décision ?

L’article 700 du Code de procédure civile permet au juge de condamner la partie perdante à payer à l’autre partie une somme au titre des frais irrépétibles. Dans cette décision, le débiteur a été condamné aux dépens de l’instance, mais les frais irrépétibles ont été laissés à la charge de la société demanderesse, ce qui est conforme à l’équité.

Quels sont les effets de l’exécution provisoire attachée à la décision ?

L’article 514 du Code de procédure civile stipule que l’exécution provisoire est attachée de plein droit à la décision. Cela signifie que la décision peut être exécutée immédiatement, même en cas d’appel, sauf si un sursis à exécution est accordé. Dans cette affaire, l’exécution provisoire a été appliquée à la décision rendue.