Requalification de crédit renouvelable en prêts personnels : enjeux et conséquences juridiques – Cour d’appel de Rouen, 19 février 2026, N° de RG 24/04213.

Quelle est la règle de droit applicable au crédit renouvelable selon l’article L.312-57 du code de la consommation ?

L’article L.312-57 du code de la consommation définit le crédit renouvelable comme une ouverture de crédit qui, assortie ou non de l’usage d’une carte de crédit, offre à son bénéficiaire la possibilité de disposer de façon fractionnée, aux dates de son choix, du montant du crédit consenti. Cette disposition implique que le contrat doit permettre une utilisation fractionnée et que chaque emprunt doit être remboursable indépendamment des autres, à un taux fixe qui lui est propre.

Quels sont les critères pour qualifier un contrat de crédit renouvelable ?

Pour qu’un contrat soit qualifié de crédit renouvelable, il doit définir un montant maximal d’emprunts accordés à un consommateur, permettre des emprunts successifs remboursables indépendamment les uns des autres, et impliquer une négociation quant aux clauses essentielles, telles que la durée de remboursement et le taux d’intérêts conventionnels fixe spécifique. La qualification de crédit renouvelable ne peut pas être appliquée si les emprunts sont autonomes et nécessitent une acceptation d’offre préalable distincte.

Quelle est la procédure applicable en cas de déchéance du droit aux intérêts selon le code de la consommation ?

L’article L.341-8 du code de la consommation stipule que lorsque le prêteur est déchu du droit aux intérêts, l’emprunteur n’est tenu qu’au remboursement du capital suivant l’échéancier prévu, ainsi qu’au paiement des intérêts dont le prêteur n’a pas été déchu. Les sommes déjà perçues par le prêteur au titre des intérêts doivent être restituées ou imputées sur le capital restant dû.

Quels sont les éléments déterminants pour la requalification des contrats de crédit en prêts personnels ?

La requalification des contrats de crédit en prêts personnels repose sur l’absence de justification de l’existence de contrats d’acquisition de biens ou de prestations déterminés, ainsi que sur le fait que les emprunts sont remboursables indépendamment les uns des autres. La cour a constaté que les courriers de la banque mentionnaient simplement le financement de projets personnels sans lien avéré avec des contrats spécifiques, ce qui a conduit à la requalification des contrats litigieux.

Quelle est la portée de la décision sur la déchéance du droit aux intérêts ?

La décision a confirmé que la banque, en raison de manquements aux obligations imposées par le code de la consommation, était déchue de son droit aux intérêts. Cela signifie que la banque ne peut pas réclamer d’intérêts sur les sommes dues, et que le débiteur n’est tenu qu’au remboursement du capital selon l’échéancier prévu, sans majoration du taux d’intérêt légal.

Quels sont les critères pour l’attribution des dépens et des frais irrépétibles selon l’article 700 du code de procédure civile ?

L’article 700 du code de procédure civile permet au juge d’allouer une somme à titre de frais irrépétibles à la partie qui obtient gain de cause. Dans cette affaire, la cour a confirmé que le débiteur, en tant que partie défaillante, devait prendre en charge les dépens de première instance et d’appel, tout en déboutant la banque de sa demande de frais irrépétibles, en raison de ses manquements aux dispositions du code de la consommation.