Crédit à la consommation : défaillance de l’emprunteur et conséquences juridiques – Tribunal judiciaire de Caen, 13 mars 2026, N° de RG 25/03136

Quelle est la règle de droit applicable en matière de défaillance de l’emprunteur dans le cadre d’un crédit à la consommation ?

La règle de droit applicable est l’article L.312-39 du code de la consommation, qui prévoit qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus mais non payés. Les sommes restant dues produisent des intérêts de retard au même taux que celui du prêt. De plus, le prêteur peut demander une indemnité fixée par décret, égale à 8% du capital restant dû à la date de la défaillance.

Quels sont les critères de forclusion des actions en paiement dans le cadre d’un crédit à la consommation ?

Les critères de forclusion sont établis par l’article R.312-35 du code de la consommation, qui stipule que les actions en paiement à l’occasion de la défaillance de l’emprunteur doivent être engagées devant le juge des contentieux de la protection dans les deux ans de l’événement ayant donné naissance à l’action, à peine de forclusion. En l’espèce, il a été constaté qu’aucun incident de paiement n’était intervenu au mois d’août 2023, ce qui a permis de conclure que la demande effectuée le 25 juillet 2025 n’était pas atteinte par la forclusion.

Quelle est la condition de mise en œuvre de la déchéance du terme dans un contrat de crédit à la consommation ?

La mise en œuvre de la déchéance du terme est conditionnée par l’article 1224 du code civil, qui stipule que lorsque l’emprunteur cesse de verser les mensualités stipulées, le prêteur peut se prévaloir de la déchéance du terme. Toutefois, selon la jurisprudence, cette déchéance ne peut être déclarée acquise sans la délivrance d’une mise en demeure restée sans effet, sauf disposition expresse et non équivoque dans le contrat. En l’espèce, une mise en demeure a été envoyée le 18 mars 2025, permettant à la SA CREATIS de prononcer la déchéance du terme le 21 mai 2025.

Quels sont les éléments que le créancier doit justifier pour éviter la déchéance du droit aux intérêts contractuels ?

Le créancier doit justifier du respect du formalisme informatif prévu par le code de la consommation, notamment en produisant :
– la fiche d’information précontractuelle (FIPEN) conforme à l’article L.312-12,
– la notice d’assurance conforme à l’article L.312-29,
– la justification de la consultation du fichier des incidents de paiement (FICP) selon l’article L.312-16,
– la vérification de la solvabilité de l’emprunteur,
– les explications sur l’adéquation du contrat de crédit aux besoins de l’emprunteur,
– la mention du taux effectif global (TAEG) et du montant total dû,
– un bordereau de rétractation conforme.
En l’espèce, ces éléments ont été produits, évitant ainsi la déchéance du droit aux intérêts contractuels.

Quels sont les critères de fixation de la créance en cas de défaillance de l’emprunteur ?

La fixation de la créance en cas de défaillance de l’emprunteur est régie par l’article L.312-39 du code de la consommation, qui permet au prêteur d’exiger le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des intérêts échus. En l’espèce, le décompte de créance a été établi sur la base de l’historique de compte et du tableau d’amortissement, aboutissant à un montant dû à la SA CREATIS, incluant les échéances échues impayées, le capital restant dû et les frais d’assurance.

Quelle est la portée de l’article 1231-5 du code civil concernant la clause pénale dans un contrat de prêt ?

L’article 1231-5 du code civil permet au juge de réduire d’office le montant de la clause pénale si celle-ci est manifestement excessive. En l’espèce, la clause pénale de 8% du capital dû à la date de la défaillance a été jugée manifestement excessive par rapport au préjudice réellement subi par le créancier, entraînant une réduction de cette clause à 105,77 euros.