Nullité du contrat de vente et du crédit affecté : responsabilité de la banque en cas de défaillance du vendeur – Cour d’appel de Douai, 26 mars 2026, 23/04432

Quelle est la règle de droit applicable à la nullité du contrat de vente conclu hors établissement ?

L’article L221-5-1° du code de la consommation prévoit que préalablement à la conclusion d’un contrat de vente ou de fourniture de services, le professionnel communique au consommateur, de manière lisible et compréhensible, les informations prévues à l’article L. 111-1.

L’article L 111-1 du code de la consommation (ordonnance n°2016-301 du 14 mars 2016) dispose que le professionnel doit communiquer au consommateur les caractéristiques essentielles du bien ou du service, le prix, la date ou délai de livraison, les informations relatives à son identité, les garanties légales, la possibilité de recourir à un médiateur, etc.

L’article L 221-9 du même code impose que le professionnel fournisse au consommateur un exemplaire daté du contrat conclu hors établissement, comprenant toutes les informations prévues à l’article L. 221-5, sous peine de nullité selon l’article L 242-1.

Au cas particulier, le bon de commande ne précisait pas la date exacte de livraison ni le calendrier précis des différentes phases de la prestation, ce qui constitue un manquement aux exigences protectrices du consommateur et entraîne la nullité du contrat.

Quels sont les critères retenus pour prononcer la nullité du contrat de vente hors établissement ?

La nullité est prononcée en raison du défaut d’information suffisante sur les caractéristiques essentielles de la prestation, notamment la date de livraison et le calendrier des travaux, qui sont des éléments primordiaux.

Il est également relevé que les consommateurs n’ont pas manifesté une volonté non équivoque de renoncer à la nullité, et que l’acceptation de la livraison ne couvre pas ces irrégularités.

Quelle est la règle de droit applicable à la nullité du contrat de crédit affecté lié à un contrat principal annulé ?

L’article L 312-55 du code de la consommation prévoit que le contrat de crédit est résolu ou annulé de plein droit lorsque le contrat en vue duquel il a été conclu est lui-même judiciairement résolu ou annulé.

Ainsi, la nullité du contrat principal de vente entraîne la nullité du contrat de crédit affecté.

Quelles sont les conséquences juridiques de la nullité du contrat principal de vente et du contrat de crédit affecté ?

L’annulation des deux contrats anéantit ces conventions mais ne conduit pas automatiquement au rétablissement du statu quo ante.

Le mandataire liquidateur doit restituer le prix de vente aux consommateurs, qui doivent restituer le matériel.

En cas d’insolvabilité du vendeur (liquidation judiciaire), la restitution du prix est impossible, ce qui cause un préjudice au consommateur.

Quelle est la faute commise par la banque dans le déblocage des fonds du crédit affecté ?

La banque commet une faute en versant les fonds au vendeur sans avoir préalablement vérifié la conformité du bon de commande aux dispositions du code de la consommation.

Elle commet également une faute en ne s’assurant pas de la bonne exécution des travaux avant de débloquer les fonds.

Quels sont les critères pour que la banque soit privée de sa créance de restitution ?

La banque peut être privée de sa créance lorsque l’emprunteur justifie d’un préjudice en lien de causalité avec la faute de la banque.

Selon un arrêt de la Cour de cassation du 10 juillet 2024 (Cass. Civ, 1ère 10 juillet 2024, n° 23-15.802), si la restitution du prix est devenue impossible du fait de l’insolvabilité du vendeur, le consommateur justifie d’une perte équivalente au montant du crédit souscrit, liée à la faute de la banque qui n’a pas vérifié la régularité du contrat principal.

Quels sont les éléments déterminants retenus par la juridiction pour condamner la banque à restituer le capital emprunté ?

La faillite du vendeur constitue un préjudice certain privant la banque de sa créance de restitution.

La banque a manqué à ses obligations en libérant le capital sans vérifier la régularité du contrat principal.

Le préjudice subi par l’emprunteur est la perte de la contrepartie de la restitution du prix, justifiant la condamnation de la banque à restituer le capital emprunté.

Quelle est la portée de l’article 700 du code de procédure civile dans cette affaire ?

La SA COFIDIS est condamnée à payer à l’emprunteur la somme de 850 euros au titre de l’article 700 du code de procédure civile pour les frais irrépétibles exposés devant la cour.

La cour déboute la SA COFIDIS de sa demande sur ce fondement.

Quelle est la motivation de la cour pour rejeter les autres demandes indemnitaires des emprunteurs ?

La cour applique le principe de réparation intégrale du préjudice, qui commande de réparer tout le préjudice mais rien que le préjudice.

Ainsi, seules les sommes correspondant au capital emprunté sont réparées, et les autres demandes indemnitaires sont rejetées.