RÉPUBLIQUE FRANÇAISE N° minute :

TRIBUNAL JUDICIAIRE de SAINT ETIENNE

SURENDETTEMENT

N° RG 26/00345 – N° Portalis DBYQ-W-B7K-JCXY

JUGEMENT du 07 SEPTEMBRE 2026

DEMANDEUR :

Madame [O] [E], demeurant [Adresse 1]
non comparante, représentée par Me Anthony SUC, avocat au barreau de SAINT-ETIENNE

DEFENDEURS :

Madame [G] [B], demeurant [Adresse 2]
comparante,

[1], demeurant Chez SYNERGIE – [Adresse 3]
non comparant, ni représenté

[Localité 1] ([2]), demeurant Chez [3] (groupe [4]) M. [F] [A] – [Adresse 4]
non comparant, ni représenté

[5], demeurant Chez [Localité 2] CONTENTIEUX – Service Surendettement – [Localité 3] [Adresse 5] [Localité 4] [Adresse 6] [Localité 5]
non comparant, ni représenté

[6], demeurant [Adresse 7] – [Adresse 8]
non comparant, ni représenté

[7], demeurant Chez [8] – [Adresse 9]
non comparant, ni représenté

[9], demeurant Service Surendettement – [Localité 6] [Adresse 6] [Localité 5]
non comparante, ni représentée

Madame [I] [W], demeurant [Adresse 10]
non comparante, ni représentée

Madame [V] [Y], demeurant [Adresse 11]
non comparante, ni représentée

Madame [D] [S], demeurant [Adresse 12] [Localité 7]
non comparante, ni représentée

COMPOSITION DU TRIBUNAL :

Juge : Jean-Philippe BELPERRON
Greffier : Sophie SIMEONE

DEBATS :

Audience publique du 06 juillet 2026

EXPOSE DU LITIGE

Le 28 août 2025, la commission de surendettement des particuliers de la [Localité 8] a déclaré recevable la demande déposée par Madame [G] [B], afin de traitement de leur situation de surendettement.

Après l’échec de la phase amiable, la commission a élaboré le 6 mars 2025 les mesures imposées suivantes :
capacité de remboursement : 367,27 € ,le rééchelonnement des créances pour une durée de 84 mois, au taux maximum de 0,00 %effacement de la somme de 70 771,80 € au terme du plan.
Madame [O] [E] a reçu notification de cette décision par lettre recommandée avec accusé de réception daté du 17 décembre 2025 et a exercé un recours à son encontre par courrier adressé le 30 décembre 2025.

Les parties ont été convoquées à l’audience du 8 juin 2026 par lettres recommandées avec accusé de réception. L’affaire a été renvoyée à l’audience du 6 juillet 2026.

À l’audience du 6 juillet 2026, Madame [O] [E], représentée par con conseil, a demandé que Madame [G] [B] soit déchue de la procédure de surendettement pour mauvaise foi.

Madame [O] [E] indiquait qu’elle avait prêté de l’argent à Madame [G] [B], en l’espèce la somme totale de 67694,00 € entre 2023 et 2024, en prétextant des difficultés financières diverses. Celle-ci finissait par rédiger une reconnaissance de dette, mais ne remboursait pas, alors que sa situation professionnelle et ses revenus lui permettaient de rembourser en partie la dette.
Madame [G] [B] souscrivait dans le même trait de temps des prêts auprès d’autres particuliers, ce recours à des prêts multiples caractérise un abus pour lequel elle a déposé plainte, et la mauvaise foi de la débitrice. Elle a d’ailleurs appris que Madame [G] [B] avait souscrit de nouveaux prêts auprès de ses collègues dans sa nouvelle entreprise.

Madame [G] [B] a reconnu avoir commis une faute en souscrivant ces nombreux prêts, elle expliquait qu’elle a présenté une addiction aux jeux sportifs, addiction qui s’était aggravée suite au décès d’un proche ; qu’aujourd’hui, elle suit une thérapie. Elle expliquait que pour pouvoir rembourser le plus possible les créanciers, elle avait réduit ses charges, notamment son loyer.

Les autres créanciers, bien que régulièrement convoqués, n’ont pas comparu.

Sur quoi, l’affaire a été mise en délibéré au 9 février 2026 pour y être prononcé le présent jugement par sa mise à disposition au greffe.

MOTIFS DE LA DECISION

Sur la recevabilité du recours

En vertu de l’article R. 733-6 alinéa 4 du Code de la consommation pris en application de l’article L. 733-10 du même Code, « la contestation à l’encontre des mesures que la commission entend imposer est formée par déclaration remise ou adressée par lettre recommandée avec demande d’avis de réception à son secrétariat dans un délai de trente jours à compter de leur notification .»

En l’espèce, Madame [O] [E] a reçu notification des mesures imposées le 17 décembre 2025 et a adressé un courrier de contestation dans le délai légal.

Dans ces circonstances, ce recours est déclaré recevable.

Sur le fond

Sur la recevabilité de la procédure de surendettement

Selon l’article L. 711-1 du code de la consommation, « Le bénéfice des mesures de traitement des situations de surendettement est ouvert aux personnes physiques de bonne foi. »

En l’espèce, si Madame [G] [B] a bien souscrit auprès de plusieurs personnes de son entourage des prêts très importants qui apparaissent disproportionnés par rapport à ses ressources, le fait que celle-ci présentait une addiction au jeu, ait entamé des démarches pour y mettre fin et a volontairement réduit ses charges afin d’augmenter le remboursement des créanciers, permet d’établir qu’elle ne peut, au sens du surendettement, être considérée comme de mauvaise foi.

Il est rappelé aux créanciers que l’absence de mesure de surendettement n’est pas un gage de meilleur remboursement ; chaque créancier devant, pour recouvrer les sommes dues, mandater des commissaires de justice, sans avoir la garantie d’être finalement payé.

Sur la capacité mensuelle de remboursement

L’article L. 733-13 du code de la consommation précise que « dans tous les cas, la part des ressources nécessaires aux dépenses courantes du ménage est déterminée dans les conditions prévues à l’article L. 731-2. Elle est mentionnée dans la décision. ».

L’article L. 731-1 du code de la consommation dispose que la capacité de remboursement des débiteurs « est fixée, dans des conditions précisées par décret en Conseil d’Etat, par référence à la quotité saisissable du salaire telle qu’elle résulte des articles L. 3252-2 et L. 3252-3 du code du travail, de manière à ce que la part des ressources nécessaire aux dépenses courantes du ménage lui soit réservée par priorité. »

En vertu de l’article L. 731-2 du même Code, « La part des ressources nécessaire aux dépenses courantes du ménage ne peut être inférieure, pour le ménage en cause, au montant forfaitaire mentionné à l’article L. 262-2 du code de l’action sociale et des familles. Elle intègre le montant des dépenses de logement, d’électricité, de gaz, de chauffage, d’eau, de nourriture et de scolarité, de garde et de déplacements professionnels ainsi que les frais de santé. Les conditions de prise en compte et d’appréciation de ces dépenses par le règlement intérieur de chaque commission sont précisées par la voie réglementaire.
En vue d’éviter la cession de la résidence principale, le montant des remboursements peut, avec l’accord du débiteur et dans des limites raisonnables, excéder la somme calculée par référence à la quotité saisissable du salaire telle qu’elle résulte des dispositions des articles L. 3252-2 et L. 3252-3 du code du travail. »

L’article L. 731-3 prévoit que « La part des ressources nécessaire aux dépenses courantes du ménage est fixée par la commission et mentionnée dans le plan conventionnel de redressement prévu à l’article L. 732-1 ou dans les mesures prévues aux articles L. 733-1 ou L. 733-4. »

L’analyse de ces textes signifie que la commission, comme le juge ensuite, n’est pas tenue par un calcul purement mathématique se référant notamment à une quotité saisissable théorique, mais que l’une comme l’autre dispose d’un pouvoir d’appréciation.

Il ressort du dossier de la commission, des débats à l’audience et des pièces communiquées, que la situation des débiteurs est la suivante :
Madame [G] [B] est née le 15 avril 1997célibataireenfant(s) à charge : 0Profession : Gestionnaire Sinistre
ses ressources sont les suivantes :Revenus  : 1700,00 € ;Prestations sociales (prime d’activité) : 80,00 € ;Total des ressources ci-dessus retenues : 1780,00 € ;

ses charges sont les suivantes :Logement (loyer, charges collectives, chauffage) : 123,00€ ;forfait de base : 632,00 € ;forfait habitation (« charges courantes ») : 121,00 € ;impôts : 10,00 €loyer : 188,00 €Total des charges ci-dessus retenues : 1074, 00 € ;

Le patrimoine ne comporte aucun bien de valeur.
L’endettement de Madame [G] [B] s’élèvait au total à la somme de 100 897,88 € ;

Au vu de l’ensemble de ces éléments, il y a lieu de fixer la capacité de remboursement de Madame [G] [B] hauteur de 495,00 €, compte tenu de la quotité saisissable et de la volonté de la débitrice de régler une partie substantielle de la dette.

Sur l’élaboration d’un plan de surendettement

En application de l’article L. 733-13 du code de la consommation, « le juge (…) prend tout ou partie des mesures définies aux articles L. 733-1, L. 733-4 et L. 733-7. ».

L’article L. 733-1 du Code de la consommation dispose qu’ « En cas d’échec de sa mission de conciliation, la commission peut, à la demande du débiteur et après avoir mis les parties en mesure de fournir leurs observations, imposer tout ou partie des mesures suivantes :
1° Rééchelonner le paiement des dettes de toute nature, y compris, le cas échéant, en différant le paiement d’une partie d’entre elles, sans que le délai de report ou de rééchelonnement puisse excéder sept ans ou la moitié de la durée de remboursement restant à courir des emprunts en cours ; en cas de déchéance du terme, le délai de report ou de rééchelonnement peut atteindre la moitié de la durée qui restait à courir avant la déchéance ;
2° Imputer les paiements, d’abord sur le capital ;
3° Prescrire que les sommes correspondant aux échéances reportées ou rééchelonnées porteront intérêt à un taux réduit qui peut être inférieur au taux de l’intérêt légal sur décision spéciale et motivée et si la situation du débiteur l’exige. Quelle que soit la durée du plan de redressement, le taux ne peut être supérieur au taux légal.
4° Suspendre l’exigibilité des créances autres qu’alimentaires pour une durée qui ne peut excéder deux ans. Sauf décision contraire de la commission, la suspension de la créance entraîne la suspension du paiement des intérêts dus à ce titre. Durant cette période, seules les sommes dues au titre du capital peuvent être productives d’intérêts dont le taux n’excède pas le taux de l’intérêt légal. »

En l’espèce, la situation socio-professionnelle de Madame [G] [B] ne paraît pas susceptible d’évolution favorable à court ou moyen terme, celle-ci ayant déjà réduit ses charges et exercant une activité professionnelle.

Dès lors, sa capacité de remboursement permet d’établir un plan de surendettement afin de désintéresser partiellement les créanciers dans le délai maximum de 84 mois

De plus, au vu de la situation de Madame [G] [B], de l’importance des dettes face à la capacité mensuelle de remboursement et pour laisser l’endettement compatible avec ses facultés contributives, les sommes dont le paiement est rééchelonné ou reporté ne porteront pas intérêts pendant la durée de ce rééchelonnement ou report, en ce compris les différés de paiement.

Dès lors, et par application des dispositions de l’article L. 733-1 du code de la consommation, il y a lieu de :
rééchelonner l’ensemble des dettes au taux de 0 % sur 84 moisordonner l’effacement partiel des dettes à hauteur de 59 317,88 € en fin de plan s’il est parfaitement respecté,dire que les assurances seront à souscrire en sus s’il y a lieu,résumer le plan par le tableau annexé au présent jugement.
Enfin, les dépens seront laissés à la charge du Trésor Public.

PAR CES MOTIFS

Le juge, statuant en audience publique, par jugement réputé contradictoire mis à disposition des parties par le greffe et en premier ressort,

DECLARE recevable en la forme la contestation formée par Madame [O] [E] à l’encontre des mesures imposées par la commission de surendettement des particuliers de la [Localité 8] au bénéfice de Madame [G] [B] ;

DIT que Madame [G] [B], de bonne foi, est dans l’impossibilité d’honorer ses dettes exigibles et à échoir ;

FIXE l’endettement total de Madame [G] [B] à la somme de 100 897,88 € ;

FIXE la capacité de remboursement de Madame [G] [B] à la somme de 495,00 € ;

DIT que la situation de Madame [G] [B] justifie de :
réduire les intérêts éventuellement appliqués par les créanciers au taux de 0%,ré-échelonner les créances et dire qu’elles seront remboursées sur 84 mois, dans les conditions fixées au tableau annexé au présent jugement,ordonner l’effacement partiel des dettes à hauteur de 59 317,88 € en fin de plan s’il est parfaitement respecté,
DIT que les présentes mesures d’apurement entreront en vigueur le 1er octobre 2026,

DIT que Madame [G] [B] devra contacter les différents créanciers le plus rapidement possible afin de définir avec eux les modalités pratiques d’application de ces mesures (mise en place d’avis de prélèvement, ordres de virement, etc.) ;

DIT que les assurances seront à souscrire en sus s’il y a lieu ;

DIT que les acomptes éventuellement réglés depuis l’arrêté des comptes seront imputés sur les dernières échéances fixées par le plan ;

RAPPELLE que Madame [G] [B] ne pourra, pendant la durée des présentes mesures, accomplir aucun acte de disposition de son patrimoine, ni aucun acte aggravant son endettement sans autorisation préalable des créanciers, de la commission ou du juge ;

RAPPELLE que Madame [G] [B] devra continuer à régler à échéance les charges courantes, et notamment les loyers ;

DIT que faute pour Madame [G] [B] de respecter l’échéancier prescrit ou de s’abstenir de contracter tout nouvel emprunt durant l’exécution du plan de surendettement, et 15 jours après une mise en demeure restée infructueuse d’avoir à exécuter ses obligations, le présent plan sera caduc ;

RAPPELLE qu’en cas d’impossibilité de respecter le plan en raison de la survenance d’élément(s) nouveau(x), Madame [G] [B] pourra solliciter un nouvel examen de sa situation de surendettement et, le cas échéant, demander le bénéfice d’une procédure de rétablissement personnel ;

DIT que les créanciers devront, le cas échéant, fournir à Madame [G] [B] un échéancier conforme aux présentes dispositions ;

RAPPELLE aux créanciers qu’ils ne pourront, pendant le délai d’exécution du plan, si celui-ci est respecté, diligenter aucune mesure d’exécution à l’encontre de la débitrice ;

RAPPELLE qu’en cas d’inexécution du plan, le juge en prononce la résolution à la demande de la partie la plus diligente ;

DIT que la présente décision sera notifiée par le secrétariat-greffe par lettre recommandée avec accusé de réception à Madame [G] [B] et à ses créanciers, et qu’une copie par lettre simple sera transmise à la commission avec retour du dossier ;

LAISSE les dépens à la charge du Trésor public.

LE PRESENT JUGEMENT A ETE SIGNE PAR LE PRESIDENT ET LE GREFFIER PRESENTS LORS DU PRONONCE.

Le GREFFIER Le PRESIDENT