Assurance emprunteur et formation du contrat : prise en charge du capital décès et obligations des parties

Le contrat d’assurance est un contrat consensuel formé par la rencontre d’une offre et d’une acceptation, sans condition de paiement préalable de la prime (articles 1102, 1108, 1113 du code civil et article L. 112-2 du code des assurances). La prise d’effet de la garantie intervient dès l’acceptation de l’offre de prêt par l’emprunteur, conformément aux conditions générales du contrat. Le paiement de la prime relève de l’exécution du contrat et son défaut ne remet pas en cause la formation du contrat. L’assureur est tenu d’informer l’assuré en cas de non-paiement et de respecter la procédure de mise en demeure avant résiliation (article L. 113-3 du code des assurances). En l’espèce, l’assureur n’a pas justifié avoir mis en œuvre cette procédure, de sorte que le contrat n’a pas été résilié et la garantie est due. La stipulation pour autrui confère au prêteur le bénéfice de la garantie, mais ne libère pas automatiquement l’emprunteur de ses obligations envers le prêteur (articles 1121, 1271, 1273 du code civil). Le refus injustifié de l’assureur d’exécuter la garantie engage sa responsabilité et ouvre droit à réparation du préjudice moral subi par l’assuré. La capitalisation des intérêts est conforme à l’article 1343-2 du code civil. En conséquence, l’assureur est condamné à verser le capital restant dû au prêteur, une indemnité pour préjudice moral à l’assurée, ainsi que les frais irrépétibles et dépens. L’emprunteur coobligé ne peut être libéré rétroactivement de ses obligations de remboursement au titre du contrat de prêt.

Le contrat d’assurance est formé par la rencontre d’une offre et d’une acceptation, sans condition de paiement préalable de la prime. La garantie prend effet dès l’acceptation de l’offre de prêt. Le paiement de la prime relève de l’exécution du contrat et son défaut ne remet pas en cause la formation du contrat. L’assureur doit informer l’assuré en cas de non-paiement et respecter la procédure de mise en demeure avant résiliation. Le refus injustifié d’exécuter la garantie engage la responsabilité de l’assureur.

Un couple a souscrit un crédit immobilier auprès d’une banque, assuré par une compagnie d’assurance. Après le décès de l’époux, la veuve a sollicité la mise en œuvre de la garantie décès pour libérer les obligations de remboursement du prêt. La compagnie d’assurance a refusé la prise en charge, invoquant le non-paiement des primes. La veuve a assigné la banque et l’assureur en justice. Le tribunal a rejeté certaines demandes de la veuve, notamment la libération rétroactive de ses obligations, mais a condamné la banque à lui verser des dommages-intérêts. En appel, la cour a infirmé le jugement sur certains points, notamment en reconnaissant la formation du contrat d’assurance dès l’acceptation de l’offre, indépendamment du paiement des primes, et en condamnant la compagnie d’assurance à verser le capital restant dû à la banque ainsi qu’une indemnité à la veuve pour préjudice moral. La cour a confirmé que la veuve ne pouvait être libérée rétroactivement de ses obligations de remboursement en sa qualité de co-emprunteuse. Elle a également condamné la compagnie d’assurance aux dépens et au paiement de frais irrépétibles, tout en déboutant la veuve et la banque de certaines demandes accessoires.

• Offre de prêt du 28 décembre 2012
• Conditions particulières et générales du contrat d’assurance groupe N°7017C
• Lettre du 13 décembre 2010 de la société CNP Assurances
• Certificat médical du CHU d'[Localité 1]
• Jugement contradictoire du tribunal judiciaire d’Angers du 27 février 2024
• Courriel du 5 avril 2022 de la Caisse d’épargne

La cour infirme partiellement le jugement de première instance, reconnaissant la formation du contrat d’assurance et la mise en œuvre de la garantie décès. La société CNP Assurances est condamnée à verser le capital restant dû et une indemnité pour préjudice moral à Mme l’assurée. Mme l’assurée est déboutée de ses demandes de libération rétroactive de ses obligations de remboursement.

• Reconnaissance de la formation du contrat d’assurance
• Mise en œuvre de la garantie décès par l’assureur
• Condamnation de l’assureur à verser capital et indemnités
• Rejet des demandes de libération rétroactive de Mme l’assurée
• Condamnation aux frais irrépétibles et dépens

À faire

• Produire tous les documents contractuels signés
• Respecter les délais pour les relances et mises en demeure
• Assurer la preuve des paiements des primes d’assurance
• Engager les procédures judiciaires en cas de refus
• Conserver toutes les correspondances et preuves

À éviter

• Ne pas contester la formation du contrat sans preuves
• Omettre d’envoyer les lettres recommandées
• Ignorer les obligations de paiement des primes
• Ne pas justifier les démarches effectuées
• Perdre les preuves des relances et assignations

Quelle est la règle de droit applicable à la formation du contrat d’assurance emprunteur ?

Le contrat d’assurance est un contrat consensuel qui devient parfait dès la rencontre des volontés de l’assuré et de l’assureur, conformément aux articles 1102, 1108 et 1113 du code civil. L’article L.112-2 du code des assurances précise que la proposition d’assurance n’engage ni l’assuré ni l’assureur; seule la police ou la note de couverture constate leur engagement réciproque. Aucune disposition légale ne conditionne la formation du contrat au paiement de la première prime d’assurance, ce qui relève de l’exécution du contrat.

Quels sont les éléments déterminants retenus par la juridiction pour reconnaître la formation du contrat d’assurance ?

La cour retient que le contrat d’assurance a été conclu sur la base des conditions particulières signées par l’assuré, de l’offre de prêt signée comportant les modalités d’assurance, des conditions générales, de la fiche standardisée d’information indiquant que la banque agit en qualité de mandataire de l’assureur, de la notice d’information, du mandat de prélèvement signé, et de la lettre de la société d’assurance transmettant les conditions particulières. L’absence de refus de la proposition par l’assuré confirme l’acceptation.

Quelle est la règle de droit applicable à la mise en œuvre de la garantie assurance-décès ?

Selon l’article 1134 du code civil, les conventions légalement formées tiennent lieu de loi à ceux qui les ont faites et doivent être exécutées de bonne foi. En cas de non-paiement des primes, l’article L.113-3 du code des assurances impose à l’assureur d’envoyer une lettre recommandée de mise en demeure, suivie d’un délai de 30 jours avant suspension de la garantie, puis d’une possibilité de résiliation dix jours après l’expiration de ce délai. En l’espèce, la société d’assurance n’a pas justifié avoir entrepris ces démarches, de sorte que le contrat n’a jamais été résilié et doit produire ses effets.

Quels sont les critères retenus pour la prise en charge du capital restant dû au titre de la garantie décès ?

L’article 14-1 des conditions générales prévoit que la garantie couvre le capital restant dû au tableau d’amortissement au lendemain de l’échéance précédant immédiatement la date du décès ainsi que les intérêts contractuels courus depuis cette échéance jusqu’au jour du décès. En l’espèce, l’échéance précédant le décès était celle du mois de mai 2021, couvrant un capital restant dû de 85 635,84 euros, montant confirmé par la cour.

Quelle est la qualification juridique de la solidarité entre co-emprunteurs et ses effets sur la libération des obligations de remboursement ?

Aux termes des articles 1121, 1271 et 1273 du code civil, la stipulation pour autrui par laquelle un débiteur organise le paiement de sa dette par un tiers n’éteint pas sa propre obligation sauf novation consentie par le bénéficiaire, ce qui n’est pas le cas. Mme [K], co-emprunteuse solidaire, ne peut être libérée rétroactivement de ses obligations de remboursement du prêt du seul fait de la mise en jeu de la garantie décès couvrant son mari.

Quels sont les critères juridiques pour l’octroi de dommages et intérêts en cas d’inexécution du contrat d’assurance ?

L’article 1147 du code civil prévoit que le débiteur est condamné au paiement de dommages et intérêts en cas d’inexécution de l’obligation, sauf s’il justifie d’une cause étrangère non imputable. L’article 1153 précise que les dommages et intérêts résultant du retard consistent en intérêts au taux légal, sauf règles particulières. En l’espèce, le retard imputable à la société d’assurance justifie une condamnation à verser 5 000 euros au titre du préjudice moral subi par l’assurée.

Quelle est la règle de droit applicable à la capitalisation des intérêts ?

L’article 1343-2 du code civil autorise la capitalisation des intérêts dus au moins pour une année entière. La cour confirme la décision de première instance ordonnant cette capitalisation.

Quelle est la règle de droit applicable aux frais irrépétibles et aux dépens ?

La société CNP Assurances est condamnée aux dépens de première instance et d’appel, ainsi qu’à verser 3 000 euros au titre des frais irrépétibles en première instance et 3 500 euros en appel. La Caisse d’épargne est déboutée de sa demande au titre des frais irrépétibles dirigée contre Mme [K]. Mme [K] est déboutée de ses demandes au titre des frais irrépétibles dirigées contre la banque et la société d’assurance. Les dépens sont recouvrés conformément à l’article 699 du code de procédure civile.

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🇫🇷 Point juridique LegalPlanet.pro  — Cour d’appel d’Angers, 28 avril 2026, 24/00544 – Thématiques associées : Assurances — Assurance emprunteur —  Paternité des données brutes : Ministère de la justice / Cour de cassation — Licence Open Data — Date de dernière mise à jour des données réutilisées 17 mai 2026.